„Mieszkanie bez wkładu własnego” – na czym polega? Istota programu
Żeby otrzymać kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub budowę domu, trzeba spełnić określone wymogi. Bank nie tylko ocenia zdolność kredytową wnioskodawców, ale również wymaga zgromadzenia wkładu własnego. Jego wysokość zależy od wartości nieruchomości, która ma być kredytowana. Zgodnie z prawem, od 2017 r. wynosi on 20 proc. kosztu inwestycji, przy czym część banków wymaga jedynie 10-procentowego wkładu, o ile wnioskodawca wykupi tzw. ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego.
Nie każdy jednak jest w stanie zgromadzić wymagany przez banki kapitał początkowy. Problem ten ma rozwiązywać rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jak sama nazwa wskazuje, ma on umożliwiać wnioskodawcom zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania bądź budowę domu bez posiadania kapitału początkowego. Jak to wygląda w praktyce? Czy bank po prostu przestaje wymagać tych środków?
Nie do końca. Na brakujący wkład własny Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udziela specjalnej gwarancji, która zabezpiecza interesy banku. Kredytobiorca nie otrzymuje żadnych środków finansowych. Musi też zaciągnąć zobowiązanie na 100 proc. wartości inwestycji. Jeżeli będzie mieć problem w spłacie zadłużenia, wówczas BGK przekaże gwarancję odpowiedniemu bankowi.
Co ważne, wkład własny udzielany przez BGK jest jedynie wkładem gwarantowanym. Oznacza to, że beneficjent programu będzie go musiał spłacić, tak jak resztę kredytu.
Kto może wziąć udział w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”?
Nie każdy jednak może ubiegać się o wsparcie z rządowego programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Do skorzystania z niego są uprawnione te osoby, które dysponują zdolnością kredytową, a jednocześnie:
- są bezdzietne lub mają 1 dziecko, o ile nie są właścicielami żadnej innej nieruchomości (nieruchomości na własność nie może mieć też żadna inna osoba wchodząca w skład gospodarstwa domowego),
- mają co najmniej 2 dzieci – wówczas mogą mieć jedną nieruchomość na własność, o ile jej powierzchnia nie przekracza 50 mkw. w przypadku posiadania dwójki dzieci, 75 mkw. – przy trójce dzieci i 90 mkw. – przy czwórce dzieci. W przypadku osób z co najmniej 5 dzieci limit metrażu nie obowiązuje.
Co ważne, program „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest dostępny nie tylko dla osób z dziećmi, ale również singli, par i małżeństw bezdzietnych. Ustawa nie wprowadza też żadnych ograniczeń wiekowych.
Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” – pozostałe istotne informacje
Zgodnie z zapisami Ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 r., kredyt jest udzielany na zakup mieszkania lub domu, a także zakup działki i budowę oraz wykończenie domu mieszkalnego, o ile cena nieruchomości nie będzie przekraczać określonych w ustawie limitów. Co więcej, okres kredytowania musi wynosić co najmniej 15 lat.
Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje nawet do 20 proc. wartości nieruchomości, jednak nie więcej niż 100 000 złotych. Co ważne, jeśli rodzina beneficjenta będzie się powiększać, BGK pomoże w spłacie kredytu hipotecznego. Jest to tzw. spłata rodzinna. Wyniesie ona 20 tys. zł po urodzeniu drugiego dziecka i 60 tys. – po urodzeniu trzeciej i kolejnej pociechy.
Zakup mieszkania lub budowa domu to przedsięwzięcia wymagające środków pieniężnych. Część osób finansuje je kredytem hipotecznym. Niestety, nie każdy jest w stanie zgromadzić wymagany wkład własny. Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” zwalnia z tej konieczności. Żeby móc ubiegać się o wsparcie, trzeba jednak dysponować zdolnością kredytową, której oceną zajmuje się bank.